Придбати автомобіль своєї мрії

Для журналістського дослідження ми обрали досить популярну тему - автомобільну. Припустимо, ви назбирали певну суму грошей і близькі до здійснення заповітної мрії пішохода - стати автовласником.

"Підводні камені" дешевого кредиту

Що є найбільш суттєвим для покупця? Правильно, скільки він переплатить за товар, скориставшись розстрочкою. Більшість покупців “ведуться” на низьку відсоткову ставку. А комусь украй необхідно вже сьогодні сісти за кермо, але грошей на перший внесок він назбирав небагато, тому для такого покупця вирішальним є найменший розмір авансового внеску.

Камінь перший. Акційні "безкоштовні" кредити

Як правило, надаючи так звані “безкоштовні” або “нульові” кредити, банки діють за домовленістю з автосалонами, які сплачують різницю між акційною відсотковою та ринковою ставкою. Продавець, у свою чергу, може встановити більш високу ціну на акційний транспортний засіб або ж відмінити різні знижки на авто, які пропонують купити за “безкоштовними” кредитними схемами. При цьому покупцю часто пропонують виплачувати розстрочку однаковими сумами, за так званою ануїтетною схемою кредитування. Простіше кажучи, нібито неіснуючі проценти вже закладені у ціну, за якою автосалон пропонує вам купити чотириколісного друга. Або банк одразу пропонує заплатити чималі комісійні за відкриття кредиту. Особливо розповсюджена така практика при кредитуванні відносно невеликих покупок. Скажімо, за пральну машинку вартістю 1300 гривень кореспондент “РР” свого часу заплатив банку 396 гривень комісійних.

Камінь другий. Одноразова комісія за відкриття кредиту

У різних банках вона відрізняється досить суттєво і може бути або фіксованою, або залежить від вартості кредиту. Так, наприклад, у Ощадбанку фіксована сума складає 100 гривень, а у банку “Форум” - 810 гривень (0,9 від суми кредиту). Причому, про існування такої комісії довірливий покупець дізнається лише в момент підписання кредитного договору, коли шляхи до відступу вже відрізані. Скажімо, ваша мрія коштує сто тисяч гривень. Одноразова комісія за відкриття кредиту (від 0,9 до 2 відсотків від суми кредиту, а у деяких випадках - до 1 відсотка від вартості авто!) додає до вартості вашого автомобіля 800 - 2000 гривень. Чим меншим буде авансовий внесок, тим більшою виявиться одноразова комісія.

Камінь третій. Щомісячні комісії за обслуговування банківського рахунку

Здавалося б, що таке якихось 0,2 чи 0,14 відсотка? Смішна цифра, але якщо сума вашого кредиту 80 чи 90 тисяч гривень, а сплачуєте ви його протягом 36 місяців, то вам доведеться витратити ще 4-6 тисяч гривень додатково. Від таких “нуликів з комою” можна опинитися в комі! Майте на увазі, що деякі банківські установи нараховують відсотки на залишок боргу, а деякі - на загальну суму кредиту. Зрозуміло, бажано обирати такий банк, який взагалі відмовився від щомісячних комісійних, але таких серед тих, хто пропонує “нульовий” відсоток за кредитом, практично немає.

Ще кілька камінців

Щоб читачі могли уявити несподівані витрати, які чатують на вас на кожному кроці, наведу конкретний приклад калькуляції, запропонований одним із провідних вітчизняних банків (Правекс-Банк).

Вартість автомобіля становить сто тисяч гривень, або 19802 умовні одиниці. Кредит надається без авансового внеску під 11,99 відсотка річних на 7 років, тобто - 84 місяці.

Комісії Банку при оформленні кредиту:

• Внесення до реєстру застави - 84 гривні.

• Розгляд анкети позичальника - 105,6 гривні.

• Експертиза документів - 534 гривні.

• Касове обслуговування кредитних операцій - 1574,26 гривні.

• Плата за відкриття позикового рахунку - 472,28 гривні.

• Перерахунок коштів - 1 гривня.

Додаткові витрати при оформленні кредиту:

• Послуги нотаріуса - 450 гривень.

• Страховий внесок (страхування авто) - 4500 гривень (базовий страховий тариф (КАСКО) - 4,5 відсотка).

• Страховий внесок (страхування цивільно-правової відповідальності власника авто) - 370 гривень.

Всього витрат при оформленні кредиту - 8091,13 гривні

Отже, перш ніж нести ваші грошики на “поле чудес” дешевого кредиту, уважно ознайомтеся з умовами кредитного договору, з’ясуйте і проаналізуйте розрахунки щомісячних внесків. Як нам пояснила начальник відділу економічної роботи та грошово-кредитних відносин управління НБУ в Рівненській області Тетяна ГІНДІНА, банки самостійно визначають свою кредитну політику. Так що, кожен клієнт має можливість обирати такі умови кредитування, які відповідають його можливостям і бажанням. Краще не полінуватися і відвідати кілька фінансових установ, щоб порівняти остаточні суми, які банки пропонують викласти за те, щоб ваша мрія, нарешті, здійснилася.